UniCredit Tiriac, ING, Piraeus Bank si Libra Bank sunt doar cateva dintre bancile care vor profita dupa introducerea noilor norme de creditare. Acest lucru se intampla pentru ca, cel putin in cazul creditelor de nevoi personale contractate in lei, nivelul maxim al imprumutului va creste cu pana la 20%.

Conform noului regulament BNR, in calculul creditului maxim, bancile vor trebui sa ia in consideratie, printre altele, si cel mai ridicat nivel de dobanda din ultimele 18 luni, potrivit statisticilor BNR. In cazul bancilor enumerate, dar si al majoritatii Institutiilor Financiare Nebancare (IFN), dobanda medie calculata de BNR este cu pana la 5% mai mica decat rata practicata de institutia de credit.

In acest fel, bancile vor putea acorda imprumuturi nu mai mici, ca in majoritatea cazurilor, ci dimpotriva, mai mari.

Americanii, englezii, nemții, au mai trecut prin așa ceva. Au cultura falimentului, a ratei care-ți ia casa, a pierderii agoniselii și a începutului de la zero. La noi? Ne-am născut într-un apartament dat de stat. Dl Petre Roman ni l-a făcut cadou pe 100,000 lei vechi în 1990 - 1991. Ne-am trezit proprietari fără să știm ce însemnă asta. Ba chiar, după 1994, cînd au început să apară proprietarii de peste hotare, care-și revendicau proprietățile furate de comuniști, le judecam valoarea sentimentală a proprietății pierdute în funcție de investiția noastră în proprietate, adică zero.

Românii supraîndatorați la bănci se comportă normal pentru societatea românească, lipsită de experiența creditului, și anormal pentru o societate modernă occidentală, ca cea americană sau vest-europeană, care știe ce înseamnă să ai datorie la bancă (și care, iată, greșește copilărește).

Societatea românească, general exprimat, nu concepe un viitor ”pentru copilașii aștia” fără o casă a lor. În Franța, spre exemplu, majoritatea tinerilor chestionați își văd viitorul într-un apartament închiriat. Sunt foarte multe argumente ”pentru închiriere”, argumente sănătoase: în tinerețe trebuie să investești în pregetire, în educație. Nu poți să ai timp și bani pentru investiții imobiliare atunci cînd ești tînăr. Banii îi dedici studiului, călătoriei, distracției. Proprietatea costă. Costă rate la bancă, costă impozite, costă energie, costă întreținere, costă timp.

Ce se va întîmpla cu românii ? Vor pierde tot. Își vor pierde munca ultimilor 20 de ani. În final vor crede că nu au avut noroc sau că alții au fost vinovații pentru eșec, americanii cu criza lor, Isărescu cu Banca lui, angajatorul cu zgîrcenia, poate chiar Dumnezeu cu atotștiința.

Ce se va întîmpla cu societatea noastră? Vom avea de cîștigat. Oamenii își vor reconsidera poziția față de muncă, de timp liber, de bani, de valori, de familie. Vor înțelege că nu putem avea toți casă de vacanță la munte și la mare, că mașina ca și casa sunt niște luxuri pe care poți să speri să ți le permiți după niște ani de muncă, că pentru a trăi trebuie să muncești. Și că munca poate fi privită ca o binecuvîntare, nu ca un blestem.

Mă gîndesc că poate că este bine ce se întîmplă. Nu știu.

UE examinează posibilitatea protejării mai eficiente a depozitelor bancare ale persoanelor fizice
Ţările din UE iau în considerare adoptarea primelor măsuri comune concrete pentru a proteja micile economii ale populaţiei, în contextul crizei financiare, ridicând pragul minim al garanţiei bancare în cazul unui faliment şi accelerând termenele de rambursare, relatează AFP.

Oficialii Camerei de Comerţ a Marii Britanii spun că regatul a intrat deja în recesiune
Marea Britanie a intrat deja în recesiune, moralul, profiturile şi activitatea antreprenorilor au scăzut drastic, iar şomajul va creşte puternic, conform Camerei de Comerţ a Marii Britanii, arată AFP.

Ultima data cand am platit rata, l-am intrebat pe ala de la ghiseu daca mai am ceva restant...Zice 3 euro! Am platit si am plecat foarte linistita acasa!

Azi, il suna una de la banca pe sotul meu ca mai avem de plata 8 euro! O sun eu inapoi. Cica din IULIE (si suntem in octombrie) si ca mi-a trimis o scrisoare dar sa stau putin sa vada daca a ajuns sau nu scrisoarea la mine. Nu a ajuns, imi zice, ca sunt doua departamente: unii trimit scrisorile si unii suna.
- Nu ma intereseaza, i-am zis, ca nici pe dvs. nu va intereseaza motivele pentru care eu nu imi platesc rata la timp.
Imi venea sa dau cu aia de pamant, sa urlu la ea...dar imi dau seama ca aia este o simpla telefonista care nu are nici o vina. Idiotii de la Unicredit au talentul de asi bate joc de clienti. Nici macar nu era in stare sa imi spuna care este valoarea noua a ratei. Ultima data cand mi-au marit rata a fost in ianuarie. Deci, din 6 in 6 luni....Nu va faceti credit la Unicredit, daca vreti sa va pastrati sanatatea!

Astazi, 6 octombrie, expira perioada de 45 de zile pe care institutiile de credit si o parte a institutiilor financiare nebancare din Romania au avut-o la dispozitie pentru a elabora normele de creditare in conformitate cu noul regulament al Bancii Nationale. Odata cu aprobarea acestor nome, bancile vor da, practic, imprumuturi mai mici persoanelor fizice care le solicita.

"Prima parte a regulamentului, inclusiv prevederea care reglementeaza modalitatea de justificare a veniturilor, este aplicata inca din 22 august. Pana luni, bancile vor prezenta si adaptarile la cea de-a doua parte. Banca Nationala va analiza normele fiecarei banci in parte si va lua o decizie in cel mai scurt timp", spune Adrian Vasilescu, consilierul guvernatorului BNR, Mugur Isarescu.

Noul regulament, menit sa sporeasca gradul de siguranta al creditelor acordate in Romania, prevede, printre altele, ca bancile si IFN-urile de dimensiuni mari (aflate in registrele speciale ale BNR) vor lua in consideratie doar veniturile declarate de solicitant la Fisc plus cel mult 20%.

Astfel, BNR obliga bancile ca la calculul creditului maxim sa ia in considerare cel mult cea mai mare dobanda din statistica Bancii Nationale din ultimele 18 luni, dar si cel mai putin avantajos nivel al cursului din ultimul an si jumatate. Bancile au libertatea sa isi fixeze propria dobanda de referinta cu mentiunea ca aceasta nu poate depasi cea mai mare valoare inscrisa in statisticile BNR intr-o perioada de un an si jumatate inaintea acordarii creditului. Aplicarea noilor prevederi va insemna, practic, o diminuare substantiala a creditului maxim ce va putea fi accesat de romani, dar si o reducere a ritmului de crestere a imprumuturilor in general.

Bank of England ar putea coborî dobânda cheie la cel mai mic nivel din ultimii 50 de ani
Banca centrală a Marii Britanii – Bank of England – ar putea coborî dobânda cheie până la un nivel minim al ultimilor 50 de ani, în următoarele luni, spun economiştii, în condiţiile în care se încearcă evitarea unei recesiuni grave, potrivit Times Online.

România va absorbi peste 350 mil. euro în 2008 şi 500 mil. euro în 2009 prin programul ISPA
România va absorbi peste 350 milioane euro în acest an prin programul de finanţare ISPA, urmând ca suma din 2009 să fie de aproximativ 500 milioane euro, a declarat secretarul de stat în cadrul MEF, Eugen Teodorovici, potrivit comunicatului transmis, duminică, de instituţie.

* Rata dobanzii - nivelul procentual aplicat capitalului imprumutat pe perioada derularii creditului

* DAE (dobanda anuala efectiva) - arata care este costul real al unui credit luand in calcul nu numai cheltuielile cu rata dobanzii, dar si celelalte taxe, comisioane si unele asigurari care trebuie platite de catre client. Cand se calculeaza aceasta rata a dobanzii este luata in considerare si perioada in care sunt efectuate aceste cheltuieli, precum si valoarea banilor in timp!

In Romania, institutiile de credit sunt obligate sa comunice DAE doar pentru anumite tipuri de credite pentru persoane fizice, fiind excluse de la aceasta obligativitate o serie de produse pentru persoanele fizice si creditele pentru persoane juridice. De asemenea, o serie de costuri nu sunt incluse in formula de calcul DAE mentionata in lege, de exemplu comisioanele legate de contul curent, costul transferului de fonduri, asigurarea garantiilor, etc.

* BUBOR - nivelul mediu de referinta al ratelor dobanzii pentru depozitele in lei la diferite termene oferite pe piata interbancara din Romania, asa cum este afisat la data de referinta, valabil pentru ziua respectiva, in pagina corespunzatoare a serviciului Reuters, precum si in presa de specialitate.

* EURIBOR - nivelul mediu de referinta al ratelor dobanzii pentru depozitele in euro la diferite termene oferite pe piata interbancara din Zona Euro, asa cum este afisat cu doua zile inainte de data de referinta, in pagina corespunzatoare a serviciului Reuters, precum si in presa de specialitate.

* LIBOR - nivelul mediu de referinta al ratelor dobanzii la care bancile internationale ofera plasarea de depozite in USD pentru diferite termene, pe piata monetara londoneza, asa cum este afisat cu doua zile inainte de data de referinta, in pagina corespunzatoare a serviciului Reuters, precum si in presa de specialitate

* ATM - automat bancar utilizat pentru eliberare de numerar si indeplinirea altor functii pentru care a fost programat, cunoscut si ca "bancomat".

* Overdraft (descoperit de cont) - posibilitatea clientului de a retrage numerar sau de a realiza plati pana la o anumita limita, care depaseste soldul (nivelul din prezent) al disponibilului sau din contul curent. Avantajul este: clientul poate folosi acesti bani cand este necesar, fiind returnati prin alimentarea contului (nu exista o rata lunara fixa), iar dobanda care trebuie platita este aplicata numai pentru suma de bani care a fost utilizata si pentru zilele cand aceste fonduri au fost folosite.

* Linie de credit - un tip de credit care presupune rezervarea de catre banca a unei sume pentru o perioada determinata de timp. Clientul poate folosi aceasta suma (linie de credit) prin retrageri de numerar sau plati si poate acoperi suma utilizata ori de cate ori doreste pe parcursul perioadei si in limita aprobata. Dobanda se aplica sumelor utilizate, iar diferentei de suma i se aplica de multe ori un comision, numit comision de neutilizare.

* Principalul creditului - Principalul creditului reprezinta suma initiala a creditului acordat, capitalul imprumutat initial.

* Rata lunara a creditului - Aceasta este suma pe care clientul trebuie sa o depuna in contul curent propriu, lunar, pentru plata regulata a creditului. Rata lunara include o parte din principal si dobanda scadenta pentru luan respectiva.

* Plan de rambursare (scadentar de plata) - Planul de plati contine descrierea datelor (zilelor) si sumelor tuturor ratelor pe care clientul trebuie sa le plateasca cand returneaza un credit.

* Scadenta (maturitatea) ratei - acesta este termenul in care rata scadenta pentru fiecare luna trebuie platita. Scadenta fiecarei rate este continuta in planul de plati sau in contractul de credit

* Scadenta creditului - Aceasta este data la care creditul a fost achitat in intregime

* Perioada de gratie - este perioada (in luni de obicei) de la inceputul creditului, in care debitorul va plati doar dobanda aferenta capitalului imprumutat. In anumite cazuri si aceasta dobanda se poate acumula devenind scadenta dupa perioada de gratie. Procedeul este de obicei folosit in cazul creditelor pentru investitii, pentru a acorda un ragaz debitorului de a da in folosinta obiectul investitiei respective.

Daca aveti dubii legate de detalille unei oferte de creditare, dat fiind ca orice contract de credit reprezinta un angajament financiar ferm, de multe ori pe termen lung, usurati-va viata consultand profesionisti in domeniul financiar-bancar !

Ponderea creditelor garantate cu ipoteca intermediate de brokerii de credite a crescut semnificativ, pana la 51% din totalul intermedierilor, fata de un procentaj de doar 36% inregistrat anul trecut, factor care contribuie la cresterea calitatii portofoliilor de credite. Pe de alta parte, structura creditelor in valuta s-a modificat semnificativ, volumul creditelor in franci elvetieni crescand la 53% din totalul creditelor intermediate in primul semestru din 2008, de la 31% in anul 2007. Volumul creditelor in euro a scazut la 38%, de la 59%. Volumul creditelor in lei intermediate, a ramas sub 10% din total si a scazut usor.

De ce ?!? De unul singur ar trebui sa mergi de la o banca la alta, incercand sa obtii informatii cat mai complete (comisioane, costuri ascunse, etc ...) pentru a putea face o comparatie - relativa - a ofertelor. Apoi ar urma sa iei o decizie si sa completezi, fara indrumare, documentele necesare dosarului de credit. Ai face un nou drum la banca pentru a depune dosarul … in schimb, prin OCG, pe langa faptul ca scapi de "alergatura", beneficiezi de facilitati in cadrul unor banci partenere, ai parte de o prezentare obiectiva a ofertelor si iti oferim consilierea necesara pentru a putea face cea mai buna alegere si in cunostinta de cauza ... toate acestea GRATUIT si fara nici o obligatie din partea ta - datorita parteneriatelor pe care le avem incheiate cu diferitele institutii financiare.

Diferenta ?!? noi am facut o prioritate din a oferi SOLUTII celor care au ajuns intr-un impas sau se afla intr-o anume dificultate. In astfel de situatii ne putem demonstra cel mai bine experienta acumulata si capacitatea noastra de a solutiona probleme. Dorim să oferim clientilor cea mai potrivită varianta de finantare, adaptată nevoilor fiecăruia si în cel mai scurt timp.

Indiferent de institutia de credit pe care o alegeti trebuie sa luati in considerare una din caracteristicile cele mai importante ale unui credit, dobanda.
Spun acest lucru deoarece, dobanda este costul pe care solicitantul de credit il plateste institutiei creditoare.

Dobanda variaza in functie de mai multi parametri, cum ar fi: perioada de creditare, valuta creditului, valoarea creditului si tipul creditului.

Perioada de creditare:
Daca accesati un credit pe o perioada mai mare de timp dobanda creditului, in mod normal, este mai mica.

Valuta creditului:
In functie de valuta creditului dobanda este diferita de la o valuta la alta. In momentul de fata este mai avantajos sa accesati un credit in valuta decat unul in lei.

Valuarea creditului:
Daca valoarea creditului este mai mare in mod normal dobanda este mai mica.

Tipul creditului:
Creditele sunt de mai multe feluri, de nevoi personale, ipotecare, cu destinatie, auto.
Dobanda cea mai mare se aplica la creditele de nevoi personale fara garantie, deoarece riscul pe care institutia de credit il are in cazul unui astfel de credit este mai mare decat in celelate cazuri.

Dobanda este influantata direct de factorul de timp si de risc, care ii traducem prin caracteristicile mentionate mai sus.

Este posibil ca in curand dobanda (de referinta) sa ajunga la 10.25%, fata de 10% cat e acum.

Ce inseamna asta pentru muritorii de rand?

Depinde.

Daca ai deja credite (si din ce in ce mai multi romani au) este o veste foarte proasta.

Daca vrei sa iei un credit nou, va trebui sa te mai gandesti o data, sa fii sigur ca nu esti scos la mezat peste cateva luni.

Daca, pe de alta parte, ai case de vanzare, s-ar putea sa fie de bine. Preturile la imobiliare ar putea creste un pic, dar parerea mea e ca trebuie sa fii foarte pe faza: pe termen mediu spre lung scumpirea dobanzii ar putea limita drastic puterea de cumparare a populatiei, ceea ce ar duce la scaderea cererii pentru locuinte, si deci a preturilor. Poate.

Daca ai case de inchiriat stai cel mai bine, dupa mine. Scumpirea dobanzii ar putea sa duca la preferinta pentru chirie in loc de rate, ceea ce ar permite teoretic o crestere a chiriei medii.

Valuta Creditului

In primul rand trebuie sa tineti cont de destinatia sumei pe care doriti sa o imprumutati de la banca. Daca spre exemplu urmeaza sa cumparati un autoturisn si suma pe care trebuie sa o platiti este in euro, atunci de preferat este sa accesati un credit in euro.

In acelas timp foarte important cand alegeti moneda creditului este si Dobanda pe care diferitele valute o au. E bine sa puneti in balanta si fluctuatia pe care valuta o are in timp. Daca v-ati hotarat in ce valuta sa accesati creditul urmeaza sa hotarati perioada ca sa va dati seama daca calculele pe care le-ati facut sunt verosimile la perioada pe care luati creditul.

Vad ceva interesant pe prima pagina: "Produsele ETA2U acum cu dobanda 0%".

WOW, dar asta e super!!! Daca imi iau un laptop de aici pot sa-l iau in rate. Desigur, imi ziceam in gand, or sa fie si ceva comisioane, dar nesemnificative, doar dobanda e 0. Zero. Ce zi fericita!!!!!.

Dar stai, nu mai bine citesc si mai in josul paginii literele scrise cu font mic? ( Apropo, care e faza cu fontul mic? Mie mi se pare un atentat direct la inteligenta cumparatorului, ceva de genul: las ca nu se uita ei, ca doar sunt prosti. In fine. ). Si, cu mare tragere de inima, citesc: "Aceasta promotie este valabila prin Credit BRD Finance, dobanda 0%, comision de gestiune 1,5 %, DAE 33,07%, 60 luni [pentru 1000 lei]". POFTIM??? Cat mah??? 33,07% ??? Asta-i aproape .... o treime??? OMG.

Incredibil, imi zic. Oare astia ma considera fraier? Adica ei promoveaza o dobanda 0 ca un mijloc de atragere a noilor clienti, pe cand dobanda anuala efectiva e una dintre cele mai mari de pe piata? Exista un cuvant pentru asta: nesimtire ( aka lipsa de bun simt, aka nerusinare ). Majoritatea institutiilor de credit ofera o DAE de sub 30% ( Si asta e mult, parerea mea, din moment ce inflatia pe anul acesta se anunta a fi de 6,6%, iar in anii viitori va scadea semnificativ. Dar despre politica asta a bancilor din Romania care efectiv fura pielea clientilor se poate vorbi ore in sir. Binenteles in zadar. ). Daca tot e asa mare, macar NU O PROMOVATI. Incercati sa atrageti clientii prin altceva, eu stiu, poate .... pret mai mic???. La asta v-ati gandit? x(

Mai bine ma duc atunci la Altex, care au o DAE de "doar" 22, 31%.

Sau mai bine, ziceam eu resemnat, o sa-mi adun bani si cand o sa am o sa platesc cash. Creditul in Romania e o piatra de moara ce atarna de gatul cumparatorilor. Dar, din pacate e un rau necesar, la ce salariu avem fiind de multe ori singura optiune. Deci stiri din acestea nu ar mai trebui sa ne mire de mult.

Apoi am mers si am mancat o inghetata. Cu 1,5 RON globul.Asa, ca sa ma mai racoresc.

Va rog sa mai poftiti pe la noi!!! .....  Sau NU.

Din comentariile de acolo, lumea nu prea e de acord. Nu ma pricep la politici bancare insa cred ca este o masura foarte buna. De ce? Pentru ca noi asa suntem croiti: "sa iau eu banii acum si vad eu pe urma, ma descurc." Numai ca nu prea te descurci. Pentru ca pe urma dobanzile se modifica, rata creste si ai incurcat-o.

Cred ca multa lume nu realizeaza ca un credit, mai ales pe perioada mare, inseamna niste obligatii care la un moment dat pot fi coplesitoare. Da, ai acum 23 de ani si nici o grija pe pamant. Asa ca faci un super credit pe o perioada mai lunga de timp, bazandu-te pe faptul ca iti va creste salariul si ca nu ai alte datorii. Dar stii tu ce se intampla in urmatorii 10 - 15 ani? Atunci vei avea cu siguranta mai multe obligatii.

Sunt atatia oameni care au pierdut pentru ca s-au aruncat la credite fara sa gandeasca prea mult.

Asa ca da, foarte bine ca sunt ei mai realisti decat noi si foarte bine ca iti pun in fata scenariul cel mai rau. Nu am incredere ca vor scadea dobanzile. Asa ca mai bine sa stiu la ce sa ma astept decat sa fiu pusa in fata faptului implinit.

Angajatul prins în capcana creditului va suporta orice. Inclusiv îngheţarea sau diminuarea salariului. El nu va mai lucra decât pentru a-şi plăti creditele şi pentru a supravieţui. Nu va protesta şi nu-şi va contrazice patronul. Pentru că nu-l apără nimeni în faţa abuzurilor. Sindicatele, în sectoarele în care mai există, au fost cumpărate de coaliţiile patronale. Mai funcţionează în sectoarele bugetare. Şi acolo discutabil.

Şi ce poate face un angajat concediat abuziv? Se adresează justiţiei. Dacă are bani puşi deoparte. Presupunând că obţine o hotărâre favorabilă, mai are zile senine în firma obligată să-l reangajeze? Cum se vor uita la el ceilalţi angajaţi, regrupaţi slugarnic în jurul patronului, din teama de a nu ajunge în situaţia de a fi concediaţi? Dacă, printr-un miracol, angajatul câştigă în instanţă, între timp el a trecut prin executarea silită, prin umilinţa indemnizaţiei de şomaj şi a ajutorului social, prin dezintegrarea familiei pe care nu a mai putut s-o întreţină.

Salariile controlate asigură clientela băncilor. Limitând veniturile, statul controlează cetăţenii care s-au săturat de sărăcie şi recurg la credit. Credit care le asigură pentru o scurtă perioadă iluzia prosperităţii. Ziua scadenţei ratei devine cea mai dureroasă. Fiindcă angajatul constată că a muncit o lună pentru o jumătate din salariu. Se pierde motivaţia. Blazat şi rutinier, angajatul va deveni un robot preocupat nu de ziua de mâine, ci de ziua de azi.

*M-am trezit pe la 11. Plouă şi am impresia ca sunt trist. Ca să-mi revin, am mărit două comisioane jignitor de mici şi am mai inventat unul nou. Iniţial am vrut să-i spun „comision la comisionul de informare ghiseu banca”, dar nevastă-mea m-a oprit. Aşa că până la urmă a trebuit să-l numesc „comision cutremur China si alte evenimente neplacute pentru omenire”.

*Mă sună un jurnalist, că ce părere am eu despre piaţa creditelor ipotecare. Nasol, frate. A trebuit să îi spun să revină în 10 minute că sunt într-o şedinţă, ca să am timp să caut pe Google. M-am şi speriat când am citit. În SUA, băncile par să aibă adevărate probleme!!!!

*Am pierdut ieri pariul cu Radu.Cine dracu s-ar fi gândit că cinci doze de bere goale cântăresc mai mult decât două PET-uri de Cola, tot goale? Acum, trebuie să-mi ţin promisiunea şi să anulez propoţiile la depozitul cu dobândă de 11 %. Nu contează, dă-i naibii de proşti. Unde mi-oi fi pus ciorapii?

*Azi n-am chef de lucru. Vreau sa-mi reamenajez biroul. Am scos terenul de minigolf şi vreau să-mi pun un mini-ocean, pe care să mă plimb cu mini-iahtul. Un sef de sucursală m-a sunat că are probleme cu maturităţile la depozite. L-am băgat în...continuare

Pentru cei interesati (nu am acum timpul necesar sa il traduc pe tot, dar voi incerca in we), atasez documentul aici

Cele mai mari 10 ingrijorari ale bancherilor, potrivit PwC :

Azi
1. Lichiditatea
2. Riscul de credit
3. Credit spread (măsoară produsul dintre probabilitatea de intrare în faliment şi pierderea în caz de faliment a contrapartidei)
4. Operatiunile cu derivative
5. tendintele macroeconomice
6. Managementul riscului
7. Equities
8. Reguli prea multe si stricte
9. Ratele de dobanda
10. Fondurile de risc

2006
1. Reguli prea multe si stricte
2. Riscul de credit
3. Derivativele
4. Commodities
5. Ratele de dobanda
6. Dependenta de tehnologie
7. Fondurile de investitii
8. Guvernanta corporativa
9. Pietele emergente
10. Managementul riscului